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农金在线河南讯 小额贷款是当前农商银行信贷中的“主打品牌”，也是农商银行坚定市场定位、巩固拓展市场、实现“双赢”的营销策略。笔者认为，农商银行发展小额贷款须做到“五化”： 一是办理要做到“柜台化”。目前，虽说农商银行均已推行了“阳光办贷大厅”，但不少“阳光办贷大厅”只是将过去客户经理办公室从楼上搬到楼下，有些也仅仅是实现了集中办公。贷户提出贷款申请仍要找客户经理，什么时间开展调查、办理，还得找客户经理的“空闲”，不仅办贷效率低，而且也很难到就近的营业网点办理。为此，我们要像办理储蓄一样将小额贷款搬进柜台，设立服务窗口，接受农户申请，就近展开调查，现场办理手续，这样就会使小额贷款方便快捷，迅速及时。 二是发放要做到“透明化”。小额贷款的发放是否公正、合理、科学，直接影响到农商银行“服务三农”的效果。因此，农商银行在办理小额贷款时应提倡“阳光作业”，公开贷款操作程序，张榜公布贷款用途、金额、利率、还贷情况和审批程序等，接受社会监督。这样一方面能发现小额贷款发放中存在的问题，杜绝和防范“冒名贷款”，另一方面能树立农商银行良好的社会形象。同时，也为小额贷款的安全加固了一层“篱笆”。 三是使用要做到“真实化”。目前，农商银行发展的小额贷款可谓不少，可是否真正用之于“农”就值得推究了。一些乡镇、村办企业、民营企业、通过正常渠道得不到贷款，于是便让企业职工出面申请小额贷款，而贷款却是交企业统一使用；也有个别商户资金需求量大，单笔小额贷款无济于事，于是他们组织多家农户帮忙贷款，一个村或者左邻右舍碍于情面，不好拒绝，使小额农户贷款变相成为集中贷款；更有部分农商银行社为逃避上级监督，将大额贷款化整为零，表面的小额贷款实际却“农转非”。小额贷款的“非农化”，不仅不利于支持农业和农村经济发展，而且也很难得到地方政府的支持和拥护，同时，贷款的风险很难像农业资金那样得到有效防范。 四是管理要做“规范化”。从农商银行内部来说，小额贷款须推行“三包一挂”，完善利益驱动机制，客户经理包贷款发放、包贷款管理、包贷款收回，贷款收益与客户经理收入挂钩，调动客户经理的工作积极性；从外部环境来说，农商银行的小额贷款发放要与地方政府农业发展规划相匹配，构建政策扶持平台，对恶意逃废农商银行债务的不良行为通过政府进行公开曝光，为小额贷款运行创造良好环境。 五是监督要做到“军事化”。对小额贷款缺乏有效监督，是小额贷款严重异化的主要原因；对小额贷款责任追究不到位，是小额贷款风险产生的重要根源。为此，对于小额贷款的监督也应同“军事化”管理一样，铁的制度、铁的纪律，严肃、严明、严格。其一，贷款发放后贷后监督服务要跟上，发现“农转非”的立即纠正，限期收回；发现“冒名贷款”的，对责任人严肃追究，决不姑息迁就，心慈手软；其二，实行小额贷款包赔制，贷款出现风险的，根据审查、审批、监督等岗位责任大小实行赔偿，限期赔偿不到位的下岗清收；其三，明确小额贷款发放纪律，明知小额贷款挪作他用的、明知小额贷款不合规仍执意发放的、明知小额贷款是“冒名”的、同借款人一起合伙蓄意骗取小额贷款的，严格按照省联社信贷管理的有关规定严肃处理，情节严重的开除公职，抑或移交司法机关处理，如此，小额贷款就会纳入规范化管理轨道。（韩雅琳） |